Cotizar a pensión es más rentable que invertir en propiedad raíz

El desconocimiento del sistema pensional no permite a los colombianos aprovechar los grandes beneficios que el sistema ofrece, pese a que todos vamos a llegar en un futuro a la vejez.

Así lo confirma el economista Christian Marcelo Chaura Gallego, quien cuenta con más de 30 años de experiencia en el sector de la Seguridad Social, 10 de los cuales se desempeñó como gerente de un Fondo Privado de Pensiones. Hoy en día ejerce como perito actuario y gerente consultor y fundador de Pensiónate abc. Una firma especializada en la prestación de servicios de consultoría pensional de carácter independiente, que orienta a los colombianos en la construcción de un mejor futuro.

“Lo importante no es estar en Colpensiones, lo importante es saber qué decisiones se deben tomar y en qué momento, para lograr incrementos en su pensión”, asegura Christian M. Chaura, quien gracias a su experiencia ha logrado identificar los factores que los ciudadanos no tienen en cuenta al momento de cotizar a pensión.

Cada caso es particular e individual, por lo tanto, todos los colombianos deberían realizar un DPA de su situación pensional antes de tomar decisiones.

“Erróneamente, los colombianos ven la pensión como un gasto, como una obligación, no como lo que realmente es, una inversión”, advierte el consultor financiero, al explicar que los estudios técnicos, matemáticos y financieros realizados por Pensiónate abc son contundentes en determinar que la pensión tiene un retorno mayor que el que se logra al invertir en propiedad raíz.

“Un ciudadano promedio, para pensionarse con 1 salario mínimo debe haber aportado, a precios de hoy, aproximadamente $65 millones en la etapa de cotizaciones (25,71 años que equivalen a 1300 semanas). Sin embargo, al hacer la proyección con la expectativa de vida de los colombianos (según las tablas vigentes de la Superintendencia Financiera de Colombia), esta persona recibirá entre $240 y $260 millones a través de las mesadas pensionales recibidas”, señala Chaura.

Otros de los beneficios de la pensión son las 13 mesadas al año (la mitad de una en junio y la otra en diciembre), sin contar con las otras cerca de 15 prestaciones económicas desconocidas por los colombianos a las que también tienen derecho cuando cotizan a pensión, siendo las más importantes la pensión de invalidez y la pensión de sobrevivencia.

Igualmente, figuran en esta lista de beneficios la devolución de saldos, excedentes de libre disponibilidad e incremento pensional por cónyuge a cargo, entre otros.

"Lo importante no es estar en Colpensiones, lo importante es saber qué decisiones se deben tomar para lograr incrementos en su pensión”.
Christian M. Chaura.

Vale la pena mencionar que en cuanto a rentabilidad, la pensión se destaca por encima de la inversión en propiedad raíz, la principal apuesta de los colombianos históricamente (tan solo en el 2021, $43,6 billones fueron invertidos en este sector).

Lo anterior se desprende de la experiencia de Pensiónate abc, la cual indica que “los colombianos creen que la propiedad raíz arroja una rentabilidad mensual del 0,5%. Pero cuando tienen en cuenta costos como seguros, imprevistos, reparaciones y predial, entre otros, se disminuye al 0,36% mensual aproximadamente”.

Adicionalmente, Chaura señala que en un modelo financiero de inversión en propiedad raíz en un panorama de 30 años arroja una TIR (Tasa Interna de Retorno) del 8%, mientras que el mismo modelo financiero aplicado a la inversión en pensión (teniendo en cuenta el período de cotización y el período de disfrute de la misma) puede ofrecer una rentabilidad entre el 18% y el 22%, siempre y cuando se tomen las decisiones adecuadas.

Por otro lado, si un ciudadano desea recibir hoy como ingreso $1 millón equivalente a 1 salario mínimo mensual legal vigente (smmlv) a través de una inversión inmobiliaria, se calcula que debe haber invertido en los mismos 25,71 años, $260 millones. Cuatro veces más que el dinero que debió haber cotizado en Colpensiones o en un fondo privado para recibir el mismo ingreso. “Por ello, los colombianos en lugar de invertir en propiedad raíz deberían invertir en su pensión”, insiste Chaura.

Es importante tener en cuenta que el régimen público brinda dos opciones a través de las cuales se puede incrementar la pensión para así pensionarse con la mesada más alta posible: semanas cotizadas en exceso y los subsidios que el sistema otorga.

La primera se refiere al incremento en el porcentaje de pensión en un 1,5% por cada 50 semanas cotizadas en exceso a las primeras 1300 semanas mínimas requeridas. Esto quiere decir que no es recomendable dejar de cotizar una vez alcanzadas las 1300 semanas, teniendo en cuenta que la mesada pensional se puede incrementar hasta en un 15% adicional al cotizar un total de 1.800 semanas, porcentaje que aumentaría notoriamente la mesada pensional.

Sumado a lo anterior, están los subsidios que están intrínsecos en el sistema, es decir, que no hay que cumplir con requisitos ni registros adicionales más allá de pertenecer a Colpensiones. Estos subsidios se incrementan en mayor medida en las personas que cotizan a partir de 4 smmlv en adelante y se materializan al hacer la comparación entre lo que la persona aporta en la etapa de acumulación (cotizaciones) y lo que recibe en la etapa de disfrute (pensionado).

“Si inviertes $300 millones en la construcción de tu pensión, el retorno puede ser fácilmente 7 u 8 veces más, lo que sería entre $2.100 y $2.400 millones, haciendo cálculos basados en las tablas de expectativa de vida vigentes. Entre mayor sea el Ingreso Base de Cotización (IBC) más subsidios recibe el afiliado al momento de pensionarse”, puntualiza el consultor experto en pensiones.

Es así como a través del conocimiento del sistema, experiencia y enfoque financiero, Pensiónate abc y Christian M. Chaura ayudan a los colombianos a tomar las mejores decisiones para su futuro.

El Diagnóstico Pensional Actual es un documento técnico y financiero que revela la situación pensional actual con recomendaciones sustentadas matemática y financieramente.

Es importante resaltar que en el ámbito pensional cada caso es particular e individual. “No podemos seguir tomando decisiones sobre nuestro futuro pensional basados en la experiencia de otros”, aconseja el consultor.

De esta forma, las personas que adquieren este servicio exclusivo de Pensiónate abc podrán tener claro el camino financiero que deben seguir para pensionarse con la mesada deseada. Este análisis consiste en una radiografía que analiza la historia laboral, el IBC, el número de semanas cotizadas y el régimen al que está afiliada la persona, entre otras variables, para entregar un diagnóstico de la situación pensional actual. Además de plasmar las diferentes alternativas para construir la pensión que se desea alcanzar, el documento puede evidenciar, entre otras cosas, si la persona se encuentra en el régimen equivocado o si su bono pensional fue mal liquidado. También el valor de la pensión que recibirá en el fondo privado o Colpensiones y lo que puede hacer adicionalmente para que su pensión sea la más alta posible.

El cliente de Pensiónate abc quien solicite este servicio podrá además saber “cuánto sería el esfuerzo económico adicional que tendría qué hacer para lograr la pensión soñada, pero también se determinará si esa inversión se puede recuperar y en cuánto tiempo para así determinar, si en su caso, le es rentable incrementar su cotización a pensión”, acota Christian M. Chaura.

Un caso real de consulta que demuestra la efectividad del DPA es el de un médico especialista con ingresos superiores a $20 millones mensuales, quien cotizaba por 1 smmlv. De seguir así, su ingreso sería de 1 smmlv del año de su retiro, es decir que sus ingresos disminuirían drásticamente, por lo que Pensiónate abc le orientó para tomar la mejor decisión para su futuro y el de su familia.

Según su situación particular e individual, en su caso, una de las recomendaciones dadas fue la de cotizar sobre un IBC de $10 millones, con el cual los costos de su Seguridad Social aumentarían a $3 millones mensuales. Sin embargo, su pensión se incrementaría en $10.950.000 y los costos asumidos (al cotizar por el nuevo IBC) se recuperarían en tan solo 4,7 años.

“Si multiplicamos los $10.950.000 adicionales por 13 mesadas al año, por la expectativa de vida (21,3 años para los hombres en Colombia a partir de la edad de pensión establecida en 62 años) nos da un total de 3.500 millones. Es decir, 5,2 veces más que el dinero aportado. Sin mencionar la expectativa de vida de su esposa (beneficiaria) la cual será de 28,8 años más”, sostiene el consultor.

Hasta la fecha, Pensiónate abc ha guiado a miles de colombianos, mejorando significativamente su calidad de vida.

“A pesar de creer que tenía mucho conocimiento financiero, la consultoría del doctor Christian M. Chaura me abrió los ojos, porque entendí que era mejor aportar más a la pensión que invertir en una nueva propiedad raíz”, comenta Edwin Palomino Ramírez, gerente general de Oda Gelato SAS y cliente de la firma consultora. “También entendí la importancia de contratar un DPA para mi esposa, porque su situación pensional era muy diferente a la mía”, agrega.

Por su parte, Adriana Santacruz, periodista y hoy alta ejecutiva de la firma Mondelez Colombia SAS, no duda en manifestar su gratitud por el acompañamiento recibido: “Esta empresa salvó mi futuro y el de mi familia. Christian Chaura me ayudó a cambiarme de régimen cuando creía que no era posible y ahora voy a pensionarme en Colpensiones con una mesada 4 veces mayor a la que obtendría en un fondo privado”.

Conozca cuáles son las malas decisiones que los colombianos toman con mayor frecuencia.

c Creer que la meta es cotizar solo hasta las 1.300 semanas.
c Incrementar el IBC solo cuando faltan 10 años para pensionarse.
c Pensar que con solo estar afiliado a Colpensiones se tiene garantizada la mejor mesada pensional.
c Considerar que Colpensiones siempre es la mejor opción.
c Afiliarse a un régimen por recomendaciones de terceros, sin analizar previamente la situación particular.
c Cotizar como independiente máximo por el 40% del total de los ingresos.

De acuerdo con cifras entregadas por el Ministerio de Hacienda y Asofondos, la siguiente es la realidad pensional actual de los colombianos.

c Más del 80% de los afiliados al sistema pensional colombiano está en el régimen equivocado.
c Colpensiones solo le conviene al 6% de los afiliados al sistema pensional.
c El 52% de los pensionados actuales recibe una mesada de 1 smmlv.
c El promedio de semanas cotizadas por los colombianos es de 750, es decir, que la mayoría no va a poder cumplir con los requisitos pensionales.

Conozca más información sobre cómo Pensiónate abc le puede
ayudar a incrementar su pensión en comercial@pensionate.co, en www.pensionate.co o el móvil 3155330351 - 3154825096