Bancos proponen cambios en la tasa de usura; estas son las razones

La profunda reducción que ha tenido la tasa de usura en Colombia, en el último año, está generando gran preocupación entre el sector financiero.

La tasa de usura es el interés máximo que puede cobrar una entidad cuando otorga un crédito de consumo o microcrédito. A mitad del año 2023 estaba en 45,41% y a la fecha se sitúa en 24,92%, es decir, que ha tenido una reducción de 22 puntos porcentuales, según datos de la Superintendencia Financiera.

Pero, según advierte Asobancaria, en lugar de beneficiar a los colombianos, calculan que en este lapso de tiempo, entre 1,5 millones y 2 millones de personas han sido excluidas del crédito formal, debido a que no tienen acceso a productos como, por ejemplo, una tarjeta de crédito.

Para Jonathan Malagón, presidente de Asobancaria, “la tasa de usura es de esas ideas nobles sobre las que se construye el camino al infierno de miles de colombianos que se ven abocados a afrontar el problema del gota a gota”. El crédito es un bien necesario para el desarrollo de una economía”.

Según un informe presentado por la Banca de Oportunidades, en Colombia hay cerca de 20 millones de personas con un crédito formal. De esta cifra, 13,7 millones tienen ese crédito con los bancos y 6 millones con entidades no financieras.A los créditos no formales, 11,1 millones los tienen con el sistema gota a gota y 7,7 millones están por fuera del acceso al crédito.

De ahí que Asobancaria propone realizar una modificación en la forma en como se certifica el interés bancario corriente, con el que se calcula la usura para la modalidad de crédito comercial ordinario y de consumo, tasa que generalmente es más alta que el tipo de interés de otros productos, debido a que son préstamos más riesgosos.

“Deberíamos segmentar mejor las tasas comerciales, diferenciando entre grandes empresas y pymes. No basta con dos categorías; podrían ser más para evitar el error de agrupar perfiles de riesgo distintos, como consumo y comercial, o todas las empresas en un mismo grupo”, explicó Malagón.

Agregó que modificar cien puntos básicos de la tasa de usura le permitiría al país sacar a 195.000 adultos del gota a gota.

Sin embargo, para César Ferrari, superintendente Financiero, quien participó ayer en un foro sobre este tema, es más relevante la discusión sobre la competencia en el mercado financiero, que sobre la tasa de usura.

“Mi afán es poner en vigencia los tres principios de la competencia perfecta: precios libres, libre de entrada y salida de agentes”, dijo.

Resaltó que “cuando las tasas de interés son bajas, el crédito fluye con mayor fuerza en el mercado, impulsando la economía y potenciando su capacidad de respuesta ante los desafíos financieros”.

Otras propuestas

Para Gian Piero Celia, presidente de Banco Serfinanza, la forma como actualmente está estructurada la tasa de usura hace que sea prácticamente imposible atender a toda la población colombiana. “En Colombia como el límite de la usura está pegado al límite normal, todos nos vamos arriba y no hay un espacio tan grande para prestarle a unas personas a una tasa más baja. De ahí la necesidad de un cambio estructural”, dijo.

Asimismo, el presidente de Tuya, Carlos Iván Villegas, dijo que las condiciones de usura “son bien intencionadas en el sentido de que pone un techo para el cobro a las personas, pero al final terminan promoviendo una exclusión financiera”.

Agregó que “en Tuya, le abríamos a más de 50.000 colombianos nuevos créditos cada mes, pero en este nuevo entorno de hoy le abrimos la puerta a solo 12.000 usuarios nuevos por mes”.

Por su parte, Jackeline Piraján, gerente de investigaciones económicas de Scotiabank Colpatria, afirmó que, si bien la tasa de usura tiene un propósito, en principio, positivo, en un país como Colombia con alta informalidad, esta tasa no está protegiendo a la población y se ha convertido en una barrera que impide el acceso al crédito formal.

Por ello, agregó que “es fundamental que en el país se abra la discusión sobre la modificación de regulación de la tasa de usura, con el objetivo de evitar que continúe excluyendo a la población vulnerable del crédito formal”.

Según Alejandro Vera, vicepresidente técnico de Asobancaria, el gremio ha trabajado junto a la Superintendencia Financiera, en la viabilidad de la propuesta de cambiar la forma de fijar la usura, y se espera que en las próximas semanas se pueda determinar si existe posibilidades de continuar.

La idea de los bancos es que se separe la usura para los créditos de consumo y comercial. “Lo que haría esto es que la tasa del crédito de consumo suba un poco y que la tasa de crédito comercial ordinario baje, eso técnicamente va a permitir que sea mucho más fácil medir el riesgo”, aseguró el directivo.

Los centros de pensamiento

• Para Anif estudiar los efectos de la tasa de usura y su regulación en Colombia es crucial para entender cómo estas políticas impactan a los hogares y las MiPymes, afectando su capacidad de acceder a financiamiento y contribuyendo, en última instancia, a la exclusión financiera.
• Ximena Cadena, subdirectora de Fedesarrollo, dijo que “hay que eliminar la cartera comercial del cálculo, mantenerse solo en la de consumo, para diferenciar niveles de riesgo y de posibilidades de las personas de pagar.