Los beneficios de la Ley de borrón y cuenta nueva

Alrededor de 10 millones de colombianos tendrán la oportunidad de ‘limpiar’ su reporte crediticio, una vez entre en firme la ley de “Borrón y cuenta nueva”, que fue revisada y avalada por la Corte Constitucional.

El senador David Barguil, quien junto con Luis Fernando Velasco, impulsaron la norma que fue aprobada en el Congreso en el 2020, destacó que esta es “una de las iniciativas de mayor importancia para la reactivación económica del país”.

Esto porque al limpiar el historial crediticio, los colombianos volverían a ser sujeto de crédito.

La nueva ley establece que si las personas que están en mora se ponen al día con las cuotas atrasadas, la obligación ya está prescrita o si logran un acuerdo de pago con la entidad financiera, solo deben esperar a que se cumplan los plazos de la amnistía para que las centrales de riesgos eliminen los reportes negativos que tengan.

Cabe recordar que la información que manejan las centrales de riesgo (reportes positivos y negativos) se convierte en la carta de presentación de las personas frente a los bancos para medir el riesgo de otorgarle un crédito. Esa información está en constante cambio, pues no solamente se ve afectada por pagar o no las obligaciones financieras, sino que hacen parte de la calificación de las personas otros factores como: la experiencia crediticia, utilizaciones y cupos disponibles en tarjetas de crédito, saldos y cuotas de créditos, entre otras cosas.

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Ahora la Ley de “Borrón y cuenta nueva” otorga una amnistía por única vez para quienes se pongan al día en los 12 primeros meses de vigencia de la norma o ya lo hayan hecho con anterioridad.

¿Actualmente qué dice la norma sobre los reportes en las centrales de riesgo?

La norma tiene en cuenta tres componentes: quienes han estado en mora menos de dos años, más de dos años y los que nunca pagaron su deuda. En el primer caso si la persona ha estado en mora por menos de dos años tiene un reporte negativo en las centrales de riesgo por el doble del tiempo. Es decir si fueron 30 días, el reporte negativo se mantiene durante 60 días. Asimismo, si el tiempo de mora fue de dos años en adelante aparecerá en Datacrédito por cuatro años. Quienes nunca cancelaron alguna obligación tienen un reporte por 14 años.

¿Qué beneficios otorga la ley de “Borrón y cuenta nueva”?

Lo más importante es la amnistía. Significa que toda persona que pague su deuda en mora, haga arreglos o refinanciación de la misma, tendrá un reporte negativo en las centrales de riesgo de solo 6 meses. De ahí en adelante este se borra.

Para lograr este beneficio los colombianos tendrán un año, una vez el Presidente de la República sancione la ley. “La calificación crediticia deberá normalizarse de inmediato cuando se elimine el reporte negativo”, dijo Barguil.

Pasado el año de amnistía, se retomarán los periodos de la ley de Habeas Data, es decir el tiempo del reporte negativo en las centrales de riesgo será del doble del tiempo de la mora y hasta máximo cuatro años.

¿Hay amnistías especiales?

Si, se crearon unas para Mipymes, deudores de Icetex, víctimas del conflicto, agricultores. Quienes estén en este grupo y se pongan al día en sus compromisos -durante el año de amnistía- se les eliminará el reporte negativo de forma inmediata.

La ley de “Borrón y cuenta nueva” prohíbe la consulta a las centrales de riesgo para otorgar un empleo. (excepto para empleados del sector financiero).

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¿Hay otros cambios?

Si. Las personas que tengan deudas inferiores al 15% del salario mínimo (menos de $136.279) deben recibir por parte de las empresas dos comunicaciones -antes de ser reportadas negativamente- (con 20 días de diferencia entre una y otra).

También se ordena a las centrales de riesgo crear una aplicación digital y gratuita de acceso público, en la que se generen  alertas al momento de adquirir nuevas obligaciones, esto para mitigar el riesgo de suplantaciones. (La información debe actualizarse máximo 5 días después de adquirido el crédito).

¿Qué pasa con los casos de suplantación?

Se protege a las víctimas de suplantación (casos en que el nombre de la persona es usado por terceros para tomar créditos). Con la sola comunicación y acompañando como mínimo la copia de la denuncia penal del fraude a la entidad financiera se debe eliminar el reporte negativo, dejando una leyenda que indique “víctima de falsedad personal”.

¿Afectará la calificación crediticia el número de consultas en las centrales de riesgo?

No. La consulta de información crediticia siempre será gratuita en todo tiempo y en todos los canales y no disminuirá la calificación.